原文登载 于：上海证券报，作者：刘晓春 （浙商银行行长）。
第三方付出 的业务都是基于银行账户的，假如 没有银行在背后为第三方付出 服务，付出 公司是无法运行的。以是 说，互联网金融颠覆银行的说法是不创建 的。
以互联网金融、互联网技能 为代表的金融科技，为银行转型提供了很好的科技支持 ，为金融业注入了灵感和创新活力。对于云盘算 、大数据和区块链技能 ，银行必须器重 ，并为我所用、用好用活，进一步提拔 服从 ，为社会创造更大的代价 。但也不能被外界的声音所迷惑 ，末了 扭曲了银行的老本行，把本身 变成 一家互联网公司。假如 如许 ，银行就不是银行了。
互联网能改变贸易 模式，就金融来说，互联网金融颠末 这几年的发展，形成了一种新的金融业态。如今 评论 FinTech（以互联网技能 为代表的金融科技）比力 多，由于 它为我们提供了无穷 的大概 。但是，新业态不便是 传统的银行和金融模式被颠覆。
区块链的“能”与“不能”
互联网金融这个词没从前 那么热了，但区块链概念的热度还没消退。万变不离其宗。我们要充实 认识 到，区块链的“去中心 化”技能 着实 质是为了进步 服从 而寻求 “去中介化”，而不是业务上的“去管理化”。无管理的“去中心 化”，终极 大概 导致由如今 的“显性中心 ”转向“隐性中心 ”。一旦局面失控，假如 被隐性的中心 所管理、操控和利用 ，所造成的危害末了 还是 由社会来埋单。
区块链是一项底层技能 ，具有无中心 、有节点、信息透明等特点。举个例子，传统的中药铺有一面墙，墙上有一个个小抽屉，每个抽屉上贴着“白素”、“黄芪”等各种药名。药剂师接过方子，就按照方子上的配方去抓药，拉开这个抽屉抓一点，拉开谁人 抽屉抓一点。假如 把中药铺与区块链做类比，整个药柜就是一个区块链，每个小抽屉就相称 于区块链上的一个区块，只有有权限才华 取药，即获取信息。
区块链是技能 本领 ，金融业务应用区块链后，业务本身 并没有发生改变。以付出 为例，从曾经的山西票号到如今 的西联汇款，其本质都是一样的。已往 ，山西票号在北京、上海、武汉等地开分号。贩子 出远门前，先在山西的票号存入100块钱，如需在武汉取用，票号就给贩子 开个条子，凭条子就可以去武汉取钱。同样，在北京和上海也能取，在这个票号的任何分号都可以取。
再举个西联汇款的例子，它的网点遍布环球 200多个国家和地区 ，农行和邮储银行等国内机构都与它有相助 。假如 客户想汇300美金，就可以去农行或邮储的恣意 网点，只需写上收款人是谁，给一个收款暗码 （收款人也可以是你本身 ），对方就可以在任何一个西联汇款的网点取走这300美金。显而易见，汇款的原理非常简单 ，已往 是采取 协议方式的网点技能 ，如今 则是通过区块链技能 在互联网上实现。本领 差别 ，底层的业务实质并未改变。
理论上，区块链技能 能实现点对点买卖 业务 ，跳过了中心 环节，服从 得到了极大的进步 。区块链技能 很有大概 将现行国际结算中的Swift体系 更换 掉，也大概 会把如今 的MasterCard、VISA和银联的结算体系 更换 掉。银行自身也可以利用 区块链技能 ，更换 现有的整理 体系 。人民银行也可以利用 区块链技能 更换 现有的大额整理 体系 。但要想满意 金融级别的整理 ，如今 的区块链程度 还必要 几个数量 级的提拔 。同时，区块链在银行内部管理以致 大型企业机构的内部管理上应该也有很大的应用空间。
狭义的区块链全网播报，耗时很长，每秒只能处理 惩罚 个位数的买卖 业务 。比如 一个比特币的整理 ，快的十几个小时，慢的要几个月，而利用 现行体系 汇款则是即时实现。
别的 ，区块链上的每个节点都能收到结算信息的播报，但哪一个节点来负担 这个结算工作则是随机的，哪个节点快就由谁人 节点来整理 。节点的背后是什么？是人。为什么要为你结算？肯定 是由长处 驱动的。
中介的存在有其代价 ，市场经济下有了分工，其目标 是把一件事变 做得更风雅 ，进步 服从 ，低落 本钱 。但正由于 有分工，就有了信息不对称。为了让信息对称，我们就必要 中介。
以是 ，节点本身 就是一个中心 ，所谓的去中心 实质上是出现了更多的中心 ，但它是不是负责任的中介，尚待验证。一个区块链要有效 运转，必须有共同的规则，那么对参加 这个区块链的各方而言，这个区块链就是一个某项业务的中心 。以是 说，所谓的去中心 化、去中介化，在某种程度 上是空话。
要控制风险，光靠大数据行不通。互联网金融业态运用大数据法则，给客户画像，这些从风控的角度来看都是有原理 的，但也并非如今 才有。比如 说，大多数银行会对名誉 卡客户的斲丧 记录 举行 统计，分析客户的斲丧 举动 和斲丧 风俗 ，并通过还款记录 来评估其名誉 ，控制授信额度。背后的原理都是一样的，只不外 用了更新的技能 。除了这个范畴，很多 事变 还是 要靠人来推进，光靠互联网、大数据、云盘算 是办理 不了的。
在理论天下 中，人是理性的，经济有规律，风险也有规律。但我们必须承认 ，实际 中的人和经济活动 是具有不确定性的。银行就是在规律和不确定性之间寻求均衡 ，探求 机遇 。
如今 互联网金融只重点做了三类业务
到如今 为止，互联网金融重点做了三类业务。第一，付出 结算。很多 专家和媒体以为 ，以付出 宝为代表的互联网金融从银行夺走了一大块蛋糕。实际 上，互联网金融并没有夺走银行的蛋糕，而是新创造了一块蛋糕。已往 ，客户必要 用钱都是到银行取现。对银行而言，只有一笔业务，账上的储备 镌汰 ，付出 一笔现金。客户拿了现金去斲丧 ，就在银行体系之外了。至多是商户收到斲丧 者的现金，归拢后又存回银行，那么银行又多了一笔存款，管帐 上记为企业存款。一来一回，只有两笔业务。
有了第三方付出 后，客户买东西不付现金了，而是通过第三方付出 账户划转，完成了付出 ，而沉淀在第三方付出 里的钱则作为备用金存放在银行。原先是现金付出 ，与银行没有关系，不纳入统计，如今 是通过付出 账户划转。以是 说，付出 宝没有夺走银行的蛋糕，而是新烤了一块蛋糕。
原先，银行卡都是各家银行自行整理 的，相互 之间不连通。客户在淘宝购物时，假如 用的是中行卡，而商家是在工行开户的，这就无法付出 了。在这种环境 下，付出 宝诞生了，它运用了银行的名誉 证理念，创造了包管 买卖 业务 这种模式，办理 了交易 两边 的信托 题目 和付出 题目 。就像银联更换 名誉 卡在银行之间的自身整理 ，名誉 卡业务敏捷 发展起来，由于 差别 银行的银行卡都互通了。
可以看出，第三方付出 的业务都是基于银行账户的，假如 没有银行在背后为第三方付出 服务，付出 公司是无法运行的。以是 说，互联网金融颠覆银行的说法是不创建 的。
第二，以余额宝为代表的互联网金融产物 贩卖 ，即利用 互联网公司的流量，在网上卖保险、理财产 品等，正如保险公司产物 通过银行代销或通过保险经纪商以及外部职员 贩卖 。代销的实质都是一样的，只不外 方式差别 。互联网渠道无法创造保险产物 。互联网金融公司假如 要创造保险产物 ，便要像传统的保险公司一样雇佣精算师、理赔师和投资专家，这就让它变成 一家标准 的保险公司，否则就仍旧 是代销机构。
第三，买卖 业务 。回顾 买卖 业务 所怎样 产生的汗青 ，便能更好地明白 互联网金融的本质。早期华尔街的股票买卖 业务 ，是贩子 坐着马车来到华尔街，在广场上一站，跟各人 说：“我在西部发现了一个金矿，储量富足 ，我预备 去开采了，你们谁有爱好 可以来投资我。”这种举动 实质上就是如今 盛行 的P2P和众筹，只不外 如今 是通过互联网来实现。当局 为了规范管理大概 说买卖 业务 商为了自律，必要 规范买卖 业务 活动 ，就设立了买卖 业务 所，创建 起了信息披露制度和投资者得当 性原则。买卖 业务 所这个中心 就是如许 产生的，但如今 又在提“去中心 ”，着实 是回到了从前 的老方法。扯一嗓子要人们来投资他，从前 是在马路上喊，只不外 如今 是在互联网上喊。
为什么要有银行？储户手中的钱被闲置，就临时 放在银行，让银行来代为保管。银举动 什么有那么多看似枯燥 的规定？由于 银行向不特定的社会公众吸取 存款，储户要来提取时，银行必须有钱给储户支取。以是 ，银行必须牢牢把握风险管理。
在这个过程中，以互联网金融、互联网技能 为代表的金融科技，为银行转型提供了很好的科技支持 ，为金融业注入了灵感和创新活力。对于云盘算 、大数据和区块链技能 ，银行必须器重 ，并为我所用、用好用活，进一步提拔 服从 ，为社会创造更大的代价 。但也不能被外界的声音所迷惑 ，末了 扭曲了银行的老本行，把本身 变成 一家互联网公司。假如 如许 ，银行就不是银行了。
付出 结算、小微金融、标准 产物 贩卖 ，这些只是银行功能的一小部分 ，银行尚有 更丰富的功能。因此，在银行利用 金融科技转型的蹊径 上尚有 很多 文章可做。
只有把好的产物 和服务，利用 互联网技能 嫁接起来，才华 到达 “真空妙有”的地步 。
酷爱 的银行人，假如 你不满意 于近况 ，假如 你还想变得更专业，同时又想更高效地学习发展 ，这款银行从业测验 产物 大概 得当 你！
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作者| 刘晓春 素材泉源 | 上海证券报、重庆微金融、财金学习
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